صيغة رسملة الفائدة اليومية. رسملة الفائدة على الودائع - ما هو؟

يعتقد بعض الناس أن المعيار الوحيد المهم لاختيار الوديعة المصرفية هو سعر الفائدة. ولكن هذا ليس صحيحاً تماماً؛ فمن المؤكد أن سعر الفائدة يشكل عاملاً مهماً، ولكن لا ينبغي لنا أن ننسى العوامل الأخرى.

اليوم سنتحدث عن رسملة الفائدة. ما هو، ولماذا هو مهم جدا وجيد؟ سيخبرك أي عالم رياضيات أو ممول أن الرسملة هي فائدة مركبة، ويتم حسابها باستخدام الصيغة:

ص= ن*(1+(ي* ج/100* ت)) أ، أين

— مبلغ الإيداع الأولي؛

— إجمالي مبلغ الإيداع؛

- معدل الفائدة السنوي؛

— عدد الأيام في فترة الرسملة؛

- عدد أيام السنة (365 أو 366)؛

— عدد عمليات الرسملة؛

لا تنزعج، فمن الأفضل إرسال مثل هذا الممول أو عالم الرياضيات على الفور إلى الحمام وإخفاء الصيغة بعيدًا... فلنترجمها إلى اللغة الروسية. رسملة الودائع- هذا ببساطة هو الإضافة التلقائية لمبلغ الفائدة على الوديعة. وبالتالي، في الفترة التالية سيتم بالفعل استحقاق الفائدة على مبلغ الوديعة +٪ للفترة السابقة. وهكذا حتى تنتهي مساهمتك في الواقع.

لنفترض أنك فتحت وديعة في 1 يونيو لمدة عام واحد برأس مال شهري. في 1 يوليو، ستتم إضافة الفائدة لشهر يونيو إلى الوديعة الرئيسية، وفي 1 أغسطس، سيتم بالفعل استحقاق الفائدة على مبلغ الوديعة ومبلغ الفائدة لشهر يونيو، وهكذا.

أعتقد أنه من الواضح أنه كلما حدثت الرسملة في كثير من الأحيان، كلما كانت أكثر ربحية. وفقا لذلك، إذا كانت الرسملة شهرية، فهذا يزيد بشكل كبير معدل الفائدة الفعليعن طريق الإيداع. وإذا كان لديك رسملة مرة كل ربع سنة أو مرة كل ستة أشهر، فلن يكون لذلك أي تأثير تقريبًا على سعر الفائدة على الوديعة. وهذه مجرد حيلة إعلانية من قبل البنك لإخبار المودع المستقبلي بثقة أن الوديعة لها رسملة، على أمل ألا يحدد فترة هذه الرسملة بالذات، ولكن ببساطة، بعد سماع الكلمة الصحيحة، سيفتح مثل هذا الحساب إيداع دون تردد.

لتقدير الفرق في الدخل المتوقع من وديعتين بنفس سعر الفائدة السنوي، ولكن تختلف إجراءات احتساب الفائدة، سنستخدم الخدمة fincalculator.ru. لنفترض أننا فتحنا وديعتين بمبلغ 500000 روبل بمعدل 18٪ سنويًا، في إحدى الفوائد يتم استحقاقها في نهاية المدة، وفي الأخرى - رسملة شهرية. نقوم بإدخال البيانات الأولية في الآلة الحاسبة المالية (اقرأ المزيد عن إمكانياتها في المقالة "") ونحصل على النتائج التالية في نهاية فترة الإيداع:

على الوديعة بدون رسملة، بعد عام كان لدينا مبلغ 590246.58 روبل؛

على الوديعة برأس مال شهري بعد نفس الفترة لدينا مبلغ إجمالي قدره 597.589.76 روبل؛

اشعر بالفرق... بمعنى آخر، كان سعر الفائدة الفعلي على الوديعة الأولى 18%، أما على الوديعة الثانية، مع الأخذ في الاعتبار أن المبلغ الذي تستحق عليه هذه الـ 18% سنويًا كان يتزايد باستمرار، فإن سعر الفائدة الفعلي كانت 18.75%.

عند اختيار بنك لإبرام اتفاقية إيداع، يتعين على المودع المحتمل مقارنة عدة معايير: سعر الفائدة، وفترة التنسيب، وتكرار دفعات الفائدة، وإمكانية الاستثمار الإضافي، وشروط الإغلاق المبكر للاتفاقية. غالبًا ما يسمع العميل أيضًا من أحد المتخصصين المصرفيين مفهوم " رسملة الودائع" و " رسملة الفائدة" ما هو وما هي الفوائد التي يحصل عليها العميل من هذه الودائع؟

رسملة الودائع

رسملة الودائع- هذه زيادة في المبلغ الأصلي بمقدار الفائدة المستحقة. في هذه الحالة، في الفترة التالية، يتم استحقاق الفائدة على الأموال المستثمرة في البداية. عند انتهاء الاتفاقية، سيقوم البنك ببساطة بتحويل المبلغ الأصلي والفائدة المتراكمة إلى الحساب الجاري أو حساب البطاقة.

قد تنص الاتفاقية أيضًا على التمديد التلقائي للإيداع بالرسملة. وهذا يعني أنه إذا لم يتواصل المودع مع البنك في تاريخ انتهاء العقد، فسيتم تمديده تلقائيًا لنفس المدة، وستضاف الفائدة إلى مبلغ الاستثمار.

وهي تنطوي على إضافة الفائدة المستحقة، وفقا للاتفاقية، إلى المبلغ الأصلي للوديعة. يتم بالفعل استحقاق الفائدة للفترة القادمة على مبلغ الوديعة المتزايد. وبالتالي يتم استخدام صيغة الفائدة المركبة، والتي تتيح للمستثمر الحصول على دخل إضافي.

يجب أن تشير الاتفاقية إلى تكرار الرسملة، وهي:

• الرسملة السنوية. نادرا ما يستخدم هذا الخيار، فقط للودائع طويلة الأجل.
• رأس المال ربع السنوي. يتم احتساب الفائدة وإضافتها إلى مبلغ الوديعة الأولية بعد 3 أشهر أو ربع أو سنوات من تاريخ فتح الاتفاقية. ستجلب هذه الرسملة للمستثمر دخلاً أعلى من الخيار الأول.
• الرسملة الشهرية – تتم إضافة الفائدة إلى المبلغ الأصلي للوديعة في نهاية كل شهر. وهذا المخطط هو الأكثر شيوعًا بين البنوك ويحظى بطلب جيد بين المودعين.
• أعلى دخل يأتي من الرسملة اليومية، ولكن لا يتم استخدامه من قبل البنوك الروسية.

الصيغة العامة لحساب الدخل أثناء الرسملة هي كما يلي:

К=S*(1+r/m)m*n، حيث

ك – المبلغ الإجمالي الذي سيحصل عليه العميل في نهاية العقد؛

S - مبلغ الاستثمار الأولي؛

ص – سعر الفائدة السنوي.

m – عدد فترات الاستحقاق، أي برسملة نصف سنوية m=2، برسملة شهرية m=12.

ن – عدد السنوات .

على سبيل المثال، يريد أحد المودعين إيداع أموال في البنك بمبلغ 100000 روبل لمدة عام واحد بمعدل 10٪ سنويًا. إذا كانت شروط الاتفاقية لا تنص على رسملة الفائدة، ثم في نهاية المدة سيحصل على:

100000 + 100000*0.1 = 110000 روبل.

إذا قام المقترض بتحصيل الفائدة وأودع الأموال مرة أخرى خلال عامين، فسيكون دخله خلال ثلاث سنوات:

10000*3 = 30000 روبل

برأس مال ربع سنويسيبدو حساب الربح لمدة ثلاث سنوات كما يلي:

100 000*(1+0,1/2)4*3 = 134 488,88

وبالتالي سيحصل العميل على دخل قدره 34488.88 روبل

بالنسبة للرسملة الشهرية، يتم الحساب على النحو التالي:

100 000*(1+0,1/12)12*3 = 134 818,2

سيكون صافي دخل المودع 34,818.2

وبالتالي، فمن الواضح من المثال أنه كلما تم إجراء الرسملة في كثير من الأحيان، كلما ارتفع دخل المستثمر.

لحساب الربح من الإيداع البنكي بسرعة، يمكنك استخدام حاسبة عائد الودائع عبر الإنترنت.

كيفية اختيار الودائع؟

تختلف أسعار الفائدة على الودائع ذات الرسملة وبدونها. لمقارنة ربحية عرض مصرفي معين، من الضروري مقارنة المعدل الفعلي.

على سبيل المثال، إذا خصصت 100.000 بفائدة 10% للسنة، ولكن مع رسملة شهرية، فسيكون الدخل:

100000*(1+0,1/12)12*1= 110 471,3

للحصول على نفس الدخل، ولكن بدون رسملة الفوائد، يجب أن يكون معدل الفائدة السنوي:

110471.3/100000 = 1.105 أو 10.5% سنويا.

تعتبر الودائع ذات رسملة الفائدة ذات أهمية بالنسبة للمستثمرين الذين يتمثل هدفهم الرئيسي في الحصول على الحد الأقصى من الدخل. ولكن ينبغي تقييم ربحية الوديعة من وجهة نظر السعر الفعلي. تستخدم البنوك في كثير من الأحيان الودائع المرسملة لأغراض التسويق، ولكن في الواقع الودائع العادية تجلب فوائد كبيرة للمودع.

يجدر الانتباه إلى الودائع ذات الرسملة عندما تخطط لوضع أموال لفترة طويلة (عدة سنوات) دون الاتصال السنوي بالبنك لتجديد الاتفاقية. وبالتالي، غالبا ما يقومون بتجميع المبلغ المطلوب بحلول تاريخ معين.

متى لا تكون مربحة؟

تعتبر الرسملة مثيرة للاهتمام، أولاً وقبل كل شيء، بالنسبة لوضع الأموال على المدى الطويل. سيكون الاستحقاق المنتظم أكثر ملاءمة في الحالات التالية:

1. يرغب العميل في الحصول على الفائدة شهرياً، باعتبارها دخلاً إضافياً منتظماً.
2. إن إمكانية الإنهاء المبكر للعقد أو الانسحاب الجزئي أمر مهم بالنسبة للعميل. مثل هذه البرامج المصرفية عادة لا تنطوي على الرسملة.

ميزة إضافية هامة تتمثل في رسملة الفائدةهو أنه بعد إضافتها إلى المبلغ الأصلي، فإنها تخضع لنظام تأمين الودائع.

الشرط الرئيسي هو أن الرسملة يجب أن تتم قبل تاريخ الحدث المؤمن عليه.

قد يتم فقدان الفوائد المستحقة ولكن لم يتم رسملتها ولم يتم دفعها للمودع في حالة حدوث مشاكل مالية للبنك.

المصدر: http://law03.ru/finance/article/kapitalizaciya-lada-chto-eto-takoe

رسملة الودائع - ما هو؟

لا ينبغي للمال أن يظل خاملاً - بل يجب أن يعمل ويجلب الربح لصاحبه. هذه القاعدة البسيطة معروفة للكثيرين. عندما تظهر الموارد المالية المجانية، يواجه الشخص مسألة استثماره الموثوق والمربح.

معظم مواطنينا ليسوا خبراء في مجال الاستثمار والتحليلات المالية.

ولذلك، فإنهم يفضلون الطريقة الأبسط والأكثر شهرة - وهي فتح وديعة بنكية والحصول على الفائدة على الأموال المستثمرة. ومن خلال دراسة العديد من العروض المقدمة من بنوك مختلفة، يواجهون بعض الشروط غير المعروفة التي تحدد شروط وضع الأموال ومقدار الدخل المستلم.

وسوف نتناول أحد هذه المصطلحات، وهو ما يسمى بالأحرف الكبيرة، في هذه المقالة.

ما هي رسملة الفائدة على الودائع؟

على الرغم من الاسم غير المعتاد إلى حد ما، فإن جوهر مفهوم رسملة الفائدة على الوديعة بسيط للغاية: متراكمة خلال فترة معينة (عادةً شهر) تضاف الفائدة إلى المبلغ الأصلي للوديعة. وفي الوقت نفسه، يزداد حجم الوديعة، ويتم استحقاق الفائدة التالي بمبلغ أكبر.

وبالتالي، لا يتم توليد الدخل من الأموال الموضوعة في البداية فحسب، بل أيضًا من جميع الفوائد المتراكمة عليها. يسمى هذا النوع من المخططات أحيانًا الودائع بفائدة مركبة، لأن السعر النهائي أو الفعلي لهذه الوديعة أعلى من السعر الأولي.

الودائع الأكثر شيوعًا اليوم هي تلك التي تتمتع برسملة فائدة شهرية وربع سنوية وسنوية. نادراً ما تظهر الودائع ذات الرسملة اليومية والأسبوعية في السوق. من المهم التمييز بين تكرار استحقاق الفائدة وتكرار رسملة الوديعة. على سبيل المثال، يمكن للبنك حساب الفائدة يوميًا وإضافتها إلى الوديعة الرئيسية شهريًا.

حساب الفائدة على الودائع مع الرسملة

من أجل فهم كيفية عمل نظام رسملة الفائدة، دعونا نلقي نظرة على مثال بسيط. لنفترض أن لدينا مبلغًا قدره مائة ألف روبل، ونريد إيداع وديعة سنوية بمعدل 10%.

من الواضح، في حالة نظام الاستحقاق المنتظم (بدون رسملة)، بعد عام سيكون الدخل على الوديعة 0.1 * 100000 = 10000 روبل. الآن دعونا نحاول حساب المبلغ الذي يمكن أن نكسبه إذا كان لدينا وديعة برسملة فائدة شهرية وبنفس المعدل.

1. الشهر الأول.

   سيكون المبلغ المتراكم 100000*31/365*0.1=849.32 روبل (هنا 365 هو عدد الأيام في السنة، 31 هو عدد الأيام في الشهر، 0.1 أو 10٪ هو سعر الإيداع). بحلول نهاية الفترة، سيكون مبلغ الإيداع 100849.32 روبل.

2. الشهر الثاني.

   الفائدة على الوديعة لهذه الفترة هي 100849.32 * 30/365 * 0.1 = 828.90 روبل (افترضنا أنه في الشهر الثاني بعد فتح الوديعة هناك 30 يومًا تقويميًا، لذلك كان الدخل أقل قليلاً مما كان عليه في الأول، ولكن هذا مؤقتا، ثم يعود كل شيء إلى طبيعته). مبلغ الإيداع 101678.22 روبل.

3. الشهر الثالث.

   ستكون الفائدة المستحقة على البنك بالفعل 101678.22*31/365*0.1=863.57 روبل، وسيزيد المبلغ المودع إلى 102541.79 روبل.

4. الشهر الرابع. الأرقام المحسوبة ستكون 102541.79*31/365*0.1=870.90 روبل و103412.69 روبل على التوالي.
5. الشهر الخامس إلى الحادي عشر.

   تتم جميع الرسوم بنفس الطريقة.

6. الشهر الثاني عشر. الفائدة المتراكمة هي 900.58 روبل، ومبلغ الإيداع بنهاية المدة هو 110471.27 روبل.

كما ترون، فإن صيغة رسملة الفائدة بسيطة للغاية؛ ما عليك سوى أن تأخذ في الاعتبار جميع الفواصل الزمنية عند الحساب.

لذلك، بعد أن وضعنا 100000 روبل لمدة عام واحد بنسبة 10٪ برأس مال، حصلنا على 10471.27 روبل من صافي الدخل.

وهذا يعادل معدل فعال قدره 10.47%، وهو أعلى بحوالي نصف نقطة مئوية من المعدل الأصلي. كانت أرباحنا المطلقة 471.27 روبل.

ومن الواضح أنه مع زيادة مبلغ أو مدة الوديعة، يصبح الفرق أكثر وضوحًا.

مزايا وعيوب الودائع مع الرسملة

يبدو أن الاستنتاج واضح: الودائع ذات الرسملة أكثر ربحية من الودائع العادية، ويجب وضع الأموال فقط بشروط الفائدة المركبة.

ومع ذلك، ليس كل شيء بهذه البساطة - فليس من قبيل الصدفة أن الودائع البسيطة لا تزال سائدة بين عروض معظم البنوك. هناك عدة أسباب لهذا الوضع:

1. لا يرغب جميع عملاء البنك في تجميع الفوائد المكتسبة. ويعتبرها الكثيرون بمثابة إضافة جيدة لأرباحهم الشهرية ويفضلون استقبالها في حسابهم الجاري.
2. في كثير من الأحيان، لا تنص الشروط التي يتم بموجبها فتح الودائع الرأسمالية على سحب جزئي للأموال خلال فترة الإيداع. وهذه الفرصة جذابة للغاية بالنسبة للكثيرين، لأنها تترك الحق في سحب الجزء الأكبر من الأموال في حالة عدم الاستقرار الاقتصادي أو الصعوبات غير المتوقعة.
3. في معظم البنوك، يكون سعر الفائدة على الودائع ذات الرسملة أقل مما هو عليه عند وضع الأموال بفائدة بسيطة. غالبًا ما يكون الفرق هو نفسه تمامًا بنسبة 0.5 - 1٪ التي تجلبها الكتابة بالأحرف الكبيرة أيضًا. لذلك، عند اتخاذ قرار بشأن اختيار برنامج استثماري، من الضروري البدء من مقارنة أسعار الفائدة الفعلية على الودائع.

وفي الوقت نفسه، المساهمة مع الرسملة هي أداة فعالة ومريحةلأولئك الذين لديهم الأموال المتاحة ويريدون الحصول على أقصى دخل لهم. من بين المزايا الرئيسية لهذا النوع من المدخرات وجود مخطط شفاف مناسب وأحاسيس ممتعة من مبالغ الدفع المتزايدة باستمرار.

وفي الختام، دعونا نقدم بعض النصائح حول اختيار طريقة وضع الأصول المالية في البنك، مع الأخذ في الاعتبار موضوع هذه المقالة - رسملة الفائدة.

1. عند اختيار استراتيجية التراكم، من الضروري أن تأخذ في الاعتبار الفرص المتاحة في الوقت الحاضر وتقييم الاحتياجات المحتملة في المستقبل القريب. إذا كنت متأكدًا من أنه لن تكون هناك حاجة إلى الأموال المتاحة في المستقبل المنظور، فيمكنك البحث عن إيداع بأعلى سعر فعال، بما في ذلك تلك التي تم الحصول عليها من خلال الرسملة. إذا لم تكن هناك مثل هذه الثقة، فقد يكون من المفيد التضحية بهذا الخيار لصالح الانسحاب الجزئي، على سبيل المثال - ولكن ضع في اعتبارك أنه في أغلب الأحيان، إذا قمت بإنهاء اتفاقية الإيداع المصرفي مبكرًا، فستفقد كل الفوائد المكتسبة.
2. في عملية اختيار برنامج معين، من الضروري تحليل جميع عروض البنك، سواء مع أو بدون رسملة الفائدة. يجب إجراء مقارنة شروط إيداع الأموال على أساس حجم السعر الفعلي. يمكن الحصول على المعلومات ذات الصلة من موظفي البنك أو نتيجة للحسابات باستخدام حاسبة الودائع على الموقع الإلكتروني لمؤسسة مالية.
3. بغض النظر عن نوع الإيداع الذي تفضله، ويجب إيلاء اهتمام خاص لموثوقية البنك. يمكن الحصول على معلومات حول هذا الأمر من التقييمات المستقلة وتحليل هيكل الأصول وقائمة المالكين. ومن العوامل المهمة أيضًا فترة وجود البنك وسمعته وصورته. حسنًا، من نافلة القول أن المنظمة التي تريد أن تعهد بأموالك إليها يجب أن تكون جزءًا من نظام التأمين على الودائع المصرفية، والذي يوفر حماية الدولة لجميع الودائع الموضوعة حتى 700 ألف روبل.

دائمًا ما يكون اختيار البنك بمثابة حل وسط بين موثوقيته وحالته وسعر الفائدة.

وهكذا، فإن الودائع ذات الرسملة الفائدة - طريقة رائعة لزيادةالسعر المعمول به وقت فتح الوديعة لمن لديه المال ويريد استثماره لغرض التراكم الأقصى. إذا كان المعدل الفعلي الناتج على الوديعة ذات الرسملة أعلى من معدل الإيداع العادي، مع تساوي العوامل الأخرى، فلا تتردد في قبول شروط هذا الإيداع والحصول على ربح إضافي.

المصدر: http://predp.com/fin/money/kapitalizaciya-lada-chto-ehto.html

ما هي رسملة الوديعة ورسملة الفائدة على الوديعة؟ الفائدة البسيطة والمركبة

يشتمل النظام المصرفي الحديث على العديد من المنظمات المالية والائتمانية، التي يعتمد عملها على الإدارة المختصة لأموالها الخاصة وتلك التي يتم جمعها على شكل ودائع.

يمكن جذب الأموال المتاحة للأفراد والكيانات القانونية، في حين يعتمد نشاط الجذب وحجم أسعار الفائدة على مدى حاجة البنك إلى موارد إضافية.

على سبيل المثال، كلما زاد عدد عملاء البنك الذين لا يسددون أقساط القروض، زادت الأموال التي يحتاجها.

هناك أنواع عديدة من الودائع، ولكن الأكثر ربحية للعميل هو استثمار الأموال المتاحة، والتي تنص على رسملة الفائدة على الوديعة. لذلك، عند اختيار نوع الإيداع المناسب، يجب أن تفهم بوضوح معنى مفهومين: "رسملة الودائع" و"رسملة فوائد الودائع".

رسملة الودائع

عند إبرام اتفاقية لفتح وديعة، لا يتعين على عميل البنك أن يواجه مثل هذه الصعوبات كما هو الحال عند التقدم بطلب للحصول على قرض، على سبيل المثال: تقديم شهادة الدخل أو الخضوع لتسجيل الائتمان، لكنه سيتعرف بالتأكيد على "الرسملة" " معامل. ما هو؟

رسملة الوديعة هي زيادة في مبلغها بمقدار الفائدة المتراكمة.

ولتوضيح ذلك بشكل أكثر وضوحا، هو إضافة الفائدة إلى رصيد الوديعة بعد فترة زمنية معينة.

عند رسملة الوديعة، تضاف الفائدة إلى مبلغ الوديعة، والتي عند انتهاء مدتها يتم تحويلها إلى الحساب الجاري للمودع. عند رسملة الوديعة، يتم احتساب الفائدة في كل مرة على أساس المبلغ المودع في البداية، بحيث لا يزيد مبلغها بمرور الوقت.

أنواع رسملة الودائع حسب شروط الايداع:

• سنوي– الأكثر ندرة، ينطبق على الودائع طويلة الأجل. يتم احتساب مبلغ الفائدة في نهاية كل سنة وإضافته إلى الوديعة.
• ربعي- يحدث في كثير من الأحيان أكثر من السابق. يتم احتساب الفائدة مرة واحدة كل 3 أشهر.
• شهريا– يتم احتساب مبلغ الفائدة في نهاية كل شهر.
• يوميًا- يعني استحقاق الفائدة كل يوم. وتصنف على أنها ظاهرة مؤقتة، لذلك يمكن اعتبارها استثناء.
• في نهاية المدة- تستحق الفائدة مرة واحدة، عند انتهاء مدة الوديعة، عندما يحصل المودع على الأموال.

مثال: لنفترض أنه يحق لك الحصول على 100000 روبل بمعدل 11% سنويًا.

مدة الإيداع هي 12 شهرا. لنأخذ عامين كفترة إرشادية.
وفقًا للاتفاقية، يتم احتساب الفائدة في نهاية المدة (بعد 12 شهرًا). للسنة الثانية تم إبرام عقد جديد (بنفس المبلغ وبنفس النسبة).

العائد السنوي على الوديعة هو 11000 روبل. (100.000 روبل روسي × 11%/100% = 11.000). إذا تم تجديد الوديعة سنويًا، فسيكون الدخل لمدة عامين 22000.00 روبل. (11,000×2).

مصلحة بسيطة

لقد قدمنا ​​أبسط مثال ممكن، ولن يكون حسابه صعبا. ولكن ماذا عن الرسملة الشهرية أو الربع سنوية للوديعة، عندما يتم تجديد العقد لعدد كبير من المرات؟ هذا هو المكان الذي تأتي فيه صيغة الفائدة البسيطة للإنقاذ: حيث:

• س
• أنا- معدل الفائدة السنوي؛
• ر- عدد الأيام المتضمنة في فترة استحقاق الفائدة على الوديعة المستقطبة؛
• ك- عدد أيام السنة (365 أو 366)؛
• ص- المبلغ الأولي للأموال المنجذبة إلى الوديعة.

مقدار الفائدة البسيطة ( Sp) يتم حسابه بواسطة الصيغة:

يتم استخدام صيغة الفائدة البسيطة إذا تمت إضافة الفائدة المستحقة على الوديعة إليها إما فقط في نهاية فترة الإيداع، أو لم تتم إضافتها على الإطلاق، ولكن يتم تحويلها إلى حساب منفصل.

مثال: لنفترض أن البنك قبل إيداعًا بنفس المبلغ كما في المثال السابق - 100000.00 روبل روسي، ولكن لمدة 30 يومًا. معدل الفائدة الثابت هو نفسه - 11% سنويًا.

وبتطبيق الصيغ نحصل على النتائج التالية:

الآن دعونا نغير الشروط قليلاً: أخذ البنك وديعة بنفس المبلغ، ولكن لمدة ربع (90 يومًا) بنفس المعدل الثابت - 11٪ "سنويًا". لقد تغيرت فترة الاستثمار فقط.

وبمقارنة كلا المثالين، نرى أن مبلغ الفائدة المتراكمة الشهرية لم يتغير:

الودائع ذات الفائدة الكبيرة لها بعض السمات المتشابهة والمميزة.

يتم استحقاق الفائدة في هذه الحالة أيضًا في نهاية فترة زمنية متفق عليها مسبقًا (سنة، ربع، شهر)، ولكنها لا تستحق على "نص" الوديعة، ولكن على "نص" + الفائدة المستحقة مسبقًا .

رسملة الفائدة هي إضافة الفائدة إلى مبلغ الوديعة، مما يسمح باستحقاق الفائدة لاحقًا على الفائدة.

في حالة إيداع الأموال مع إمكانية رسملة الفائدة على الوديعة لا تتم إضافة الفائدة المتراكمة إلى مبلغ الوديعة فحسب، بل تشارك أيضًا في العمليات الحسابية الإضافية.

وهذا يعني أنه مع كل استحقاق لاحق، يزيد مبلغ الوديعة بمقدار الفائدة المتراكمة.

ونتيجة لذلك، يتم احتساب الفائدة على الفائدة، مما يؤدي إلى زيادة المعدل الفعلي على الودائع بشكل كبير.

مثال: لنأخذ البيانات الأصلية.

في حالة رسملة الفائدة على الوديعة، سيبدو الجدول كما يلي:

في وقت تمديد الوديعة للسنة الثانية، بلغ مبلغها، مع مراعاة رسملة الفائدة، 111000.00 روبل. بلغ العائد على الوديعة لمدة عامين 34210.00 روبل روسي. (11,000.00 + 23,210.00)، بما في ذلك الربحية فقط بسبب رسملة الفوائد مقارنة بالخيار السابق الذي بلغ 12,210.00 روبل روسي. (34,210.00 – 22,000.00 = 12,210.00).

الفائدة المركبة

المثال المعطى لحساب الدخل على الوديعة التي تنص على رسملة الفائدة بسيط قدر الإمكان. لحساب الدخل في ظل ظروف أي تعقيد، استخدم صيغة الفائدة المركبة:
،أين:

• س- مبلغ الأموال المتراكمة التي من المقرر إعادتها إلى المودع عند انتهاء فترة الإيداع: المبلغ الأولي للأموال المودعة + الفائدة المستحقة؛
• أنا- معدل الفائدة السنوي؛
• ك- عدد الأيام في السنة التقويمية؛
• ج- عدد أيام الفترة التي يقوم البنك بعدها برسملة الفوائد المستحقة؛
• ص- المبلغ الأولي للأموال المنجذبة إلى الوديعة؛
• ن- إجمالي عدد عمليات رسملة الفائدة طوال فترة جمع الأموال.

يتم استخدام صيغة الفائدة المركبة إذا تم حساب الفائدة على الوديعة على فترات منتظمة(كل شهر، كل ربع سنة)، أي أن الحساب ينص على رسملة الفائدة (عند استحقاق الفائدة على الفائدة).

مثال على كيفية حساب الفائدة المركبة ومبلغ الوديعة البنكية مع الفائدة المركبة. أخذ البنك وديعة بمبلغ 100000.00 روبل روسي. لمدة ربع (90 يومًا) بنفس المعدل الثابت كما في الأمثلة السابقة - 11٪ "سنويًا" ومع استحقاق الفائدة الشهرية. وهذا يعني أنه خلال 90 يومًا سيتم تنفيذ 3 عمليات (90:30) للاستفادة من الفوائد المتراكمة. إذن، لدينا البيانات التالية: I= 11%؛ ك= 365 يومًا؛ ي = 30 يومًا؛ P= 100.000.00 فرك. ن = 3 فترات. كم سيكون مبلغ الفائدة (Sp) الآن لنحدد مبلغ هذه الوديعة:

S =P +Sp = 100,000.00 + 2736.93 = 102,736.93 فرك.

دعونا نتحقق من صحة الحساب باستخدام صيغة الفائدة المركبة:

الآن دعونا نقارن الدخل لنفس الفترة وبنفس سعر الفائدة (3 أشهر، 11% سنويا) في حالة الفائدة البسيطة والمركبة. في الحالة الأولى، كان مبلغ الإيداع 102712.33 روبل.

وفي الثانية – 102736.93 روبل. كما ترون، هناك انحراف بسيط لصالح فائدة الرسملة (الفائدة المركبة).

إذا كانت فترة الرسملة، وبالتالي عدد الفترات أطول، سيصبح الفرق أكثر وضوحًا بشكل ملحوظ، كما يتبين من الرسم البياني أدناه.

الاستنتاجات

إذا قارنا الودائع التي تنطوي على دفعات فائدة دورية والودائع ذات رسملة الفائدة، فإن ميزة الأخيرة هي مستوى أعلى من الدخل. يعد هذا الإيداع المربح للأموال المتاحة خيارًا مثاليًا للعملاء الذين لا يرغبون في سحب الفائدة في نهاية الشهر (الربع، السنة).

يجب على أولئك الذين يرغبون في تعلم كيفية إجراء حسابات مالية أكثر تعقيدًا أن يتعرفوا على الوظائف الست للفائدة المركبة.

فيما يتعلق بالموضوع الموضح في هذه المقالة، فإن الوديعة ذات الفائدة الشهرية وسعر الفائدة المنخفض أكثر ربحية من الوديعة التي تتضمن معدل فائدة مرتفع، ولكنها تتراكم الفائدة، على سبيل المثال، كل ستة أشهر.

الدخل الحقيقي لفترة محددة وسعر الفائدة شيئان مختلفان، لذلك تحتاج إلى تقييم موضوعي لأسعار الفائدة المغرية والمرتفعة على الودائع.

يتكون النظام المصرفي الحديث من العديد من البنوك. بالإضافة إلى أموالها الخاصة، تعمل البنوك أيضًا على حساب الأموال التي تجتذبها، أي على حساب الودائع. يمكن جذب الأموال المجانية لكل من الأفراد والكيانات القانونية، لكن نشاط الجذب وأسعار الفائدة المقدمة تعتمد بشكل مباشر على حاجة البنك إلى أموال إضافية. هناك أنواع عديدة من الودائع، ولكن الأكثر ربحية بالنسبة للعميل هو الاستثمار الذي يتم فيه رسملة الفائدة على الوديعة. عند اختيار نوع الإيداع المناسب، عليك أن تفهم بوضوح ماهية رسملة الوديعة ورسملة الفائدة على الوديعة. رسملة الوديعة هي زيادة في مبلغها بمقدار الفائدة المتراكمة. عادة، عند إجراء الإيداع، يتم فتح حساب إيداع منفصل، حيث يتم أخذ المبلغ المودع في الاعتبار. اعتمادًا على شروط الوديعة، يمكن استحقاق الفائدة في نهاية المدة، شهريًا وربع سنويًا وحتى مرة واحدة سنويًا. عند رسملة الوديعة، سيتم إضافة الفائدة المتراكمة إلى مبلغ الوديعة، والتي سيتم تحويلها في نهاية مدتها إلى الحساب الجاري للمودع. يتم احتساب الفائدة عند رسملة الوديعة في كل مرة على أساس المبلغ المودع في الأصل، وبالتالي لا تزيد بمرور الوقت. في حالة وضع الأموال مع فرصة مثل رسملة الفائدة على الوديعة، لا تتم إضافة الفائدة المتراكمة ببساطة إلى مبلغ الوديعة، ولكنها تشارك في الاستحقاق التالي. وبالتالي، مع كل استحقاق لاحق، يزيد مبلغ الوديعة بمقدار الفائدة المتراكمة. ونتيجة لذلك، يتم تحميل الفائدة على الفائدة، مما يزيد بشكل كبير من المعدل الفعلي على الودائع. على الودائع، وبسبب هذه الميزة على وجه التحديد، يتم الإعلان عنها من قبل جميع البنوك التي لديها نوع مماثل من الودائع.

تتمثل ميزة الوديعة برسملة الفائدة في مستوى أعلى من الدخل مقارنة بالودائع ذات دفعات الفائدة الدورية. يتم اختيار هذا الإيداع المربح للأموال المتاحة من قبل العملاء الذين لا يريدون أو لا يستطيعون سحب الفائدة المستحقة على أساس شهري.

عادة ما تكون أسعار الفائدة السنوية على الودائع ذات الفائدة الرأسمالية أقل من الودائع ذات الفائدة المدفوعة في نهاية المدة، ولكنها أعلى من الودائع ذات الدفع الدوري. والسبب في ذلك هو ثقة البنك بأن الودائع ستكون تحت تصرفه طوال المدة المحددة في الاتفاقية.

تختلف شروط إيداع الودائع برسملة الفائدة اعتمادًا على البنك، ولكنها تتراوح عادةً من سنة واحدة. لا يُنصح بوضع وديعة لفترة أقصر، نظرًا لأن رسملة الفائدة ستكون ضئيلة وغير محسوسة من الناحية العملية. الاستثناء الوحيد هو الودائع بمبالغ كبيرة جدًا.

عادةً ما تتم رسملة الفائدة تلقائيًا بفضل البرنامج الذي يستخدمه البنك، لذلك لا فائدة من التحقق من صحة الاستحقاق. ولكن إذا كنت ترغب في ذلك، يمكن القيام بذلك، ما عليك سوى أن تأخذ في الاعتبار أن الفائدة تتراكم من اليوم التالي لليوم الذي تم فيه إيداع الوديعة. إذا كنت ترغب في ذلك، يمكنك حتى القيام بالأحرف الكبيرة بنفسك. للقيام بذلك، يتم وضع وديعة مع إمكانية التجديد والدفع الدوري للفائدة. يمكن للعميل إيداع مبلغ الفائدة المستحق والمدفوع بشكل مستقل، ونتيجة لذلك سيحصل على نفس رسملة الفائدة تقريبًا.

بالإضافة إلى رسملة الودائع والفوائد، هناك أيضًا ما يسمى بالرسملة الرقيقة. ولا علاقة له بمجال الودائع، بل يتعلق أكثر برؤوس أموال الشركات والشركات. إن الرسملة الضعيفة أو غير الكافية تعني أن الشركة تعمل بشكل أساسي ليس على حساب أموالها الخاصة، ولكن على حساب الأموال المستقطبة أو المقترضة.

تقدم البنوك حاليًا للعملاء المحتملين عددًا كبيرًا من أنواع المنتجات المالية لتوفير رأس المال وتجميعه. تعتبر الودائع ذات الفائدة الرأسمالية بديلاً ممتازًا للودائع لأجل.

قبل الانتقال إلى الممارسة، دعونا نفهم المصطلحات المستخدمة. عادةً ما تُفهم الرسملة على أنها شروط خاصة لحساب الفائدة. في مثل هذا المنتج المصرفي، ستتم إضافتها إلى المبلغ المودع في البداية في الحساب بالوتيرة التي تحددها الاتفاقية. وكقاعدة عامة، يحدث هذا مرة واحدة في الشهر. مع الاستحقاقات اللاحقة، ستتم إضافة الفائدة ليس فقط إلى مبلغ الوديعة، ولكن أيضًا إلى الدخل المتراكم مسبقًا.

يفضل الكثير من الأشخاص، قبل إبرام اتفاقية مع أحد البنوك، التحقق بشكل مستقل من المعلومات المتعلقة بشروط الإيداع التي يقدمها موظف البنك. في مثل هذه الحالة، فإنهم مهتمون بكيفية حساب الوديعة برسملة الفائدة.

لذلك، لحساب رسملة الفائدة على الوديعة، يمكننا استخدام الصيغة التالية.

، أين

• Дв – العائد النهائي، والذي يتكون من المبلغ المودع في البداية والفائدة المستحقة عليه؛
• ج- المبلغ الذي يودعه العميل في البنك.
• Рп – حجم سعر الفائدة السنوي بموجب الاتفاقية؛
• T – مدة إيداع الأموال.

من الممكن حساب إجمالي مبلغ الوديعة باستخدام صيغة عامة، ولكن هذا سيكون مناسبًا فقط للودائع ذات الفائدة السنوية الرأسمالية. إذا كان تكرار إضافة الفائدة أكثر تكرارا، فسوف يخضع هذا الحساب لبعض التغييرات.

لقد قلنا بالفعل أعلاه أن الرسملة غالبًا ما تكون شهرية. وفي الوقت نفسه، يمكن للمؤسسات المصرفية الفردية تطوير وتقديم الودائع في السوق حيث سيكون للرسملة وتيرة مختلفة. كما يمكن أن تكون يومية أو ربع سنوية.

لذلك، من أجل راحة قرائنا، سنضع أدناه صيغًا جاهزة لمثل هذه الحسابات.

صيغة للودائع برأس مال شهري

، أين

• Дв – الربحية;
• ج - المبلغ؛
• T – لعدد الأشهر التي يظل فيها الإيداع مفتوحًا.

عند إجراء مثل هذه الحسابات، من الضروري مراعاة جانب مهم، بدونه لن تتمكن من الحصول على النتيجة الصحيحة. بموجب شروط جميع الودائع المصرفية، تتم الإشارة إلى سعر الفائدة كرقم بعلامة النسبة المئوية. على سبيل المثال، 8٪ أو 10٪. ومع ذلك، في الحساب يجب علينا تقليلها إلى الشكل التالي: 0.08 و 0.1، على التوالي.

دعونا الآن نلقي نظرة على حساب الفائدة على الوديعة برأس مال شهري باستخدام مثال محدد. لنفترض أن لدينا وديعة بالشروط التالية.

• المبلغ المودع في البنك هو 100000 روبل.
• معدل الفائدة السنوي 8%.
• الوديعة مفتوحة لمدة 12 شهرا.

الآن دعونا نحسب الدخل الحقيقي الذي سيحصل عليه المستثمر على هذه الوديعة في نهاية المدة.

صيغة للودائع مع الرسملة اليومية

في هذه الحالة، سيبدو حساب الفائدة كما يلي:

، أين

• Дв – مقدار الدخل;
• ج – المبلغ المودع.
• Рп – سعر الفائدة السنوي؛
• T – كم عدد الأيام التي يكون فيها الإيداع مفتوحًا.

بالطبع، عند إجراء الحسابات اللازمة، سترى أن الفرق بين الوديعة ذات القيمة السوقية والمنتج المصرفي محدد المدة ليس كبيرًا جدًا. ولكن لا يزال موجودا. وبالتالي، باختيار المنتج المالي المعني، سيحصل المستثمر على دخل أكبر نتيجة لذلك.

صيغة للودائع برأس مال ربع سنوي

في هذه الحالة، سيبدو حساب الفائدة كما يلي:

، أين

• Дв – الربحية;
• ج - المبلغ؛
• Рп – سعر الفائدة السنوي؛
• T – لعدد الأرباع التي كانت الوديعة مفتوحة فيها.

وبطبيعة الحال، لاحظ القراء اليقظون وجود نمط: كلما قلت الفائدة المضافة إلى مبلغ الوديعة، كلما انخفض الدخل النهائي.

من بين منتجات الودائع في Sberbank، يحتل استثمار الأموال برسملة الوديعة مكانًا خاصًا. يتضمن هذا الخيار حساب الفائدة المركبة على الوديعة. هذا الحل ليس مناسبًا للجميع، بل فقط للمستثمرين الذين لا يخططون لسحب أرباحهم كل شهر.

ماذا تعني رسملة الوديعة في سبيربنك؟

ينبغي فهم رسملة الوديعة على أنها الاستحقاق المنتظم للفائدة على المبلغ الإجمالي للأموال المتاحة في حساب المودع. أي أن البنك يفرض فائدة على الإيداع الذي يقرر العميل إيداعه في حسابه. يتم بعد ذلك تحويل الفائدة إلى نفس الحساب، مما يزيد من إجمالي مبلغ الوديعة. في المرة التالية، لا يتم احتساب الفائدة على الإيداع الأولي لأموال المودع، ولكن على المبلغ الإجمالي الموجود في حسابه.

وتزداد نسبة الاستحقاقات مع تراكم الأموال تدريجياً. وبالتالي، يمكن للعميل بالفعل كسب المال عن طريق رسملة الوديعة. ولكن يجب عليه أن يأخذ في الاعتبار جميع الفروق الدقيقة عند اختيار أفضل خيار استثماري لنفسه.

ميزات الرسملة في سبيربنك

قام بنك Sberbank الروسي بتطوير العديد من خيارات الإيداع بشروط مختلفة لعملائه. حتى مع وجود الحد الأدنى من الأموال المجانية (1000 روبل)، يمكن للشخص فتح وديعة والحصول على دخل سلبي. ولكن من أجل كسب المال، عليك أن تفهم الفروق الدقيقة في العقد.

يجب أن يفهم العميل أن الشرط الرئيسي لرسملة الوديعة لدى سبيربنك هو حظر سحب الأموال قبل نهاية الفترة المحددة في الاتفاقية. ويظلون لا يمكن المساس بهم في أي حال. بعد إيداع وديعة في أحد البنوك، يجب على الشخص أن ينسى هذه الأموال لفترة معينة.

أنواع الرسملة

هناك عدة أنواع من رسملة الودائع. وهي تختلف في الفترة التي يتم بعدها احتساب الفائدة.

1. شهريًا - وهذا يعني أن فترة حساب الفائدة على أموال العميل هي شهر تقويمي واحد.
2. ربع سنوي - يتم استحقاق الفائدة كل 3 أشهر على المبلغ المخزن في الحساب البنكي.
3. سنوي - يتم احتساب الفائدة على الوديعة مرة واحدة فقط في السنة.
4. قابل للتفاوض - يتم التفاوض على شروط استحقاق الفائدة بشكل فردي. يمكن أن يكون هذا رسملة نصف سنوية أو أسبوعية أو حتى يومية.

كلما حدث الاستحقاق في كثير من الأحيان، كلما زادت سرعة نمو أرباح المستثمر. النوع الأكثر شيوعًا هو الرسملة الشهرية.

الاستفادة من رسملة الودائع في سبيربنك

تعد رسملة الودائع خيارًا ممتازًا لأولئك الذين يخططون للحفاظ على أموالهم المتاحة سليمة عن طريق إيداعها في حساب مصرفي. وفي الوقت نفسه، يحصل الشخص أيضًا على دخل من أمواله. العيب الرئيسي هو أنه لا يمكن استخدام المبلغ المتراكم إلا في نهاية المدة. قبل انتهاء صلاحيتها، لا يمكنك استخدام الفائدة المتراكمة، لأنه سيتم احتساب الربح عليها أيضًا.

إذا كان من المهم أن يحصل العميل باستمرار على دخل من أمواله، فإن الإيداع بالرسملة ليس هو الخيار الأكثر ربحية. هناك ودائع بأسعار فائدة أعلى. وفي الوقت نفسه، لا يتعين عليك الانتظار لمدة 1-3 سنوات قبل أن تتمكن من استخدام هذه الأموال.

الربحية

يتأثر سعر الفائدة والعائد الإجمالي على الودائع بعدة عوامل:

• مبلغ الإيداع (بعد 100000 روبل في سبيربنك يزداد، ثم بعد 400000 و700000 روبل)؛
• العملة التي يتم فتح الوديعة بها؛
• مدة الإيداع (الفترة الأطول تعني سعر فائدة أعلى)؛
• الطريقة التي تم بها فتح الوديعة (إذا قمت بذلك بنفسك من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، فسوف تزيد الربحية).

حاسبة الودائع برسملة من سبيربنك

لدى Sberbank عدة خيارات للودائع ذات الرسملة. وهي تختلف في بنود مثل الشروط والأسعار وإمكانية إجراء معاملات الدخل والمصروفات.

الرسملة بدون مساهمة

لا يرغب الجميع في إجراء حسابات معقدة عند اختيار أفضل شروط الربح. بالإضافة إلى ذلك، ليس كل شخص يحب القيود المفروضة على سحب أمواله. يقدم Sberbank خيارًا بديلاً - الرسملة بدون إيداع. يمكن للعميل فتح بطاقة الخصم الاجتماعي في سبيربنك. يتراكم 3.5% شهرياً على الحد الأدنى لرصيد الحساب.