Tägliche Zinskapitalisierungsformel. Kapitalisierung von Einlagenzinsen – was ist das?

Manche Leute denken, dass das einzige wichtige Kriterium für die Wahl einer Bankeinlage der Zinssatz ist. Dies ist jedoch nicht ganz richtig; der Zinssatz ist sicherlich ein wichtiger Faktor, aber wir sollten andere Parameter nicht vergessen.

Heute sprechen wir über die Kapitalisierung von Zinsen. Was ist das und warum ist es so wichtig und gut? Jeder Mathematiker oder Finanzier wird Ihnen sagen, dass die Kapitalisierung ein Zinseszins ist, der nach der Formel berechnet wird:

P= N*(1+(Y* J/100* T)) A, Wo

— Ersteinzahlungsbetrag;

— Gesamteinzahlungsbetrag;

- Jahreszinssatz;

— Anzahl der Tage im Kapitalisierungszeitraum;

- Anzahl der Tage im Jahr (365 oder 366);

— Anzahl der Kapitalisierungsprozesse;

Seien Sie nicht beunruhigt, es ist besser, einen solchen Finanzier oder Mathematiker sofort ins Badehaus zu schicken und die Formel zu verstecken ... Lassen Sie es uns ins Russische übersetzen. Kapitalisierung der Anzahlung- Hierbei handelt es sich lediglich um die automatische Hinzurechnung des Zinsbetrags zur Einlage. Somit fallen in der nächsten Periode bereits Zinsen auf den Einzahlungsbetrag + % für die Vorperiode an. Und so weiter, bis Ihr Beitrag tatsächlich endet.

Nehmen wir an, Sie haben am 1. Juni eine Einlage für ein Jahr mit monatlicher Kapitalisierung eröffnet. Am 1. Juli werden die Zinsen für den Monat Juni zur Haupteinlage hinzugerechnet, am 1. August fallen bereits Zinsen auf den Betrag der Einlage und den Zinsbetrag für Juni an und so weiter.

Ich denke, es ist offensichtlich, dass die Kapitalisierung umso profitabler ist, je häufiger sie erfolgt. Wenn die Kapitalisierung dementsprechend monatlich erfolgt, erhöht sich diese deutlich effektiver Zinssatz per Anzahlung. Und wenn Sie vierteljährlich oder halbjährlich eine Kapitalisierung vornehmen, hat dies praktisch keinen Einfluss auf den Zinssatz der Einlage. Und dies ist nur ein Werbetrick der Bank, um dem zukünftigen Einleger selbstbewusst mitzuteilen, dass die Einlage über eine Kapitalisierung verfügt, in der Hoffnung, dass er den Zeitraum dieser Kapitalisierung nicht angibt, sondern einfach, nachdem er das richtige Wort gehört hat, eine solche eröffnet Anzahlung ohne zu zögern.

Um die Differenz der erwarteten Erträge aus zwei Einlagen mit demselben Jahreszins, aber unterschiedlichen Verfahren zur Zinsberechnung abzuschätzen, nutzen wir den Service fincalculator.ru. Nehmen wir an, wir haben 2 Einlagen in Höhe von 500.000 Rubel zu 18 % pro Jahr eröffnet, bei einem fallen die Zinsen am Ende der Laufzeit an und bei dem anderen erfolgt eine monatliche Kapitalisierung. Wir geben die Ausgangsdaten in den Finanzrechner ein (mehr zu seinen Möglichkeiten lesen Sie im Artikel „“) und erhalten am Ende der Einzahlungsfrist folgende Ergebnisse:

Auf die Einlage ohne Kapitalisierung erhielten wir nach einem Jahr einen Betrag von 590.246,58 Rubel;

Auf einer Einlage mit monatlicher Kapitalisierung nach dem gleichen Zeitraum haben wir einen Gesamtbetrag von 597.589,76 Rubel;

Spüren Sie den Unterschied... Mit anderen Worten, der effektive Zinssatz für die erste Einlage betrug 18 %, aber für die zweite Einzahlung stieg der effektive Zinssatz, wenn man berücksichtigt, dass der Betrag, auf den diese 18 % pro Jahr anfielen, ständig anstieg betrug 18,75 %.

Bei der Auswahl einer Bank für den Abschluss eines Einlagenvertrags muss ein potenzieller Einleger mehrere Parameter vergleichen: Zinssatz, Platzierungsdauer, Häufigkeit der Zinszahlungen, Möglichkeit zusätzlicher Investitionen, Bedingungen für einen vorzeitigen Vertragsabschluss. Der Kunde hört auch oft von einem Bankspezialisten das Konzept „ Kapitalisierung der Einlage" Und " Zinskapitalisierung" Was ist das und welche Vorteile hat der Kunde aus solchen Einlagen?

Kapitalisierung der Anzahlung

Kapitalisierung der Anzahlung- Dies ist eine Erhöhung des ursprünglichen Betrags um den Betrag der aufgelaufenen Zinsen. In diesem Fall fallen in der nächsten Periode Zinsen auf die ursprünglich investierten Mittel an. Nach Ablauf der Vereinbarung überweist die Bank lediglich den Kapitalbetrag und die aufgelaufenen Zinsen auf das Giro- oder Kartenkonto.

Die Vereinbarung kann auch eine automatische Verlängerung der Einlage mit Kapitalisierung vorsehen. Das heißt, wenn sich der Einleger zum Ablaufdatum des Vertrags nicht bei der Bank meldet, verlängert sich dieser automatisch um den gleichen Zeitraum und es werden Zinsen auf den Anlagebetrag erhoben.

Dabei handelt es sich um die Hinzurechnung der vereinbarungsgemäß aufgelaufenen Zinsen zum Nennbetrag der Einlage. Die Zinsabgrenzung für die nächste Periode erfolgt bereits auf den erhöhten Einzahlungsbetrag. Somit kommt die Zinseszinsformel zum Einsatz, die dem Anleger zusätzliche Erträge ermöglicht.

In der Vereinbarung muss die Häufigkeit der Kapitalisierung angegeben werden, und zwar:

• Jährliche Kapitalisierung. Diese Option wird selten genutzt, nur für langfristige Einlagen.
• Vierteljährliche Kapitalisierung. Die Zinsen werden berechnet und 3 Monate, Quartale oder Jahre nach Vertragseröffnung zum Ersteinzahlungsbetrag hinzugerechnet. Eine solche Kapitalisierung bringt dem Anleger ein höheres Einkommen als die erste Option.
• Monatliche Kapitalisierung – Zinsen werden am Ende jedes Monats zum Kapitalbetrag der Einlage addiert. Dieses System ist bei Banken am weitesten verbreitet und erfreut sich bei Einlegern großer Nachfrage.
• Die höchsten Einnahmen stammen aus der täglichen Kapitalisierung, werden jedoch von russischen Banken nicht verwendet.

Die allgemeine Formel zur Berechnung des Einkommens bei der Kapitalisierung lautet wie folgt:

К=S*(1+r/m)m*n, wobei

K – der Gesamtbetrag, den der Kunde am Ende des Vertrags erhält;

S – anfänglicher Investitionsbetrag;

r – jährlicher Zinssatz;

m – die Anzahl der Abgrenzungsperioden, d. h. bei halbjährlicher Kapitalisierung m=2, bei monatlicher Kapitalisierung m=12.

n – Anzahl der Jahre.

Beispielsweise möchte ein Einleger ein Jahr lang Gelder in Höhe von 100.000 Rubel zu 10 % pro Jahr bei der Bank einzahlen. Wenn die Vertragsbedingungen keine Kapitalisierung der Zinsen vorsehen, dann erhält er am Ende der Amtszeit:

100.000 + 100.000*0,1 = 110.000 Rubel.

Wenn der Kreditnehmer die Zinsen einzieht und das Geld innerhalb von zwei Jahren wieder anlegt, beträgt sein Einkommen in drei Jahren:

10.000*3 = 30.000 Rubel

Mit vierteljährlicher Kapitalisierung Die Gewinnberechnung für drei Jahre sieht folgendermaßen aus:

100 000*(1+0,1/2)4*3 = 134 488,88

Somit erhält der Kunde Einnahmen in Höhe von 34.488,88 Rubel

Bei der monatlichen Kapitalisierung erfolgt die Berechnung wie folgt:

100 000*(1+0,1/12)12*3 = 134 818,2

Das Nettoeinkommen des Einlegers beträgt 34.818,2

Aus dem Beispiel geht also hervor, dass das Einkommen des Anlegers umso höher ausfällt, je häufiger eine Kapitalisierung erfolgt.

Um den Gewinn einer Bankeinlage schnell zu berechnen, können Sie unseren Online-Einzahlungsrenditerechner nutzen.

Wie wähle ich eine Einzahlung aus?

Die Zinssätze für Einlagen mit und ohne Kapitalisierung sind unterschiedlich. Um die Rentabilität eines bestimmten Bankangebots zu vergleichen, ist es notwendig, den effektiven Zinssatz zu vergleichen.

Wenn Sie beispielsweise 100.000 zu 10 % für das Jahr zuweisen, jedoch mit monatlicher Kapitalisierung, beträgt das Einkommen:

100000*(1+0,1/12)12*1= 110 471,3

Um das gleiche Einkommen, jedoch ohne Zinskapitalisierung, zu erzielen, sollte der jährliche Zinssatz betragen:

110471,3/100000 = 1,105 oder 10,5 % pro Jahr.

Einlagen mit Zinskapitalisierung sind für Anleger interessant, deren Hauptziel die Erzielung eines maximalen Ertrags ist. Die Rentabilität der Einlage sollte jedoch unter dem Gesichtspunkt des effektiven Zinssatzes beurteilt werden. Banken nutzen kapitalisierte Einlagen sehr oft zu Marketingzwecken, tatsächlich bringen normale Einlagen dem Einleger jedoch große Vorteile.

Es lohnt sich, auf Einlagen mit Kapitalisierung zu achten, wenn Sie planen, Gelder über einen längeren Zeitraum (mehrere Jahre) anzulegen, ohne einen jährlichen Kontakt mit der Bank zur Erneuerung des Vertrags. Daher akkumulieren sie oft bis zu einem bestimmten Datum den erforderlichen Betrag.

Wann ist es nicht rentabel?

Die Kapitalisierung ist vor allem für die langfristige Platzierung von Mitteln interessant. In folgenden Fällen ist eine regelmäßige Rückstellung bequemer:

1. Der Kunde möchte monatlich Zinsen erhalten und betrachtet diese als regelmäßiges Zusatzeinkommen.
2. Für den Kunden ist die Möglichkeit einer vorzeitigen Vertragsauflösung oder eines Teilrücktritts wichtig. Solche Bankprogramme beinhalten in der Regel keine Kapitalisierung.

Ein weiterer wesentlicher Vorteil der Zinskapitalisierung besteht darin, dass sie nach Addition zum Kapitalbetrag dem Einlagensicherungssystem unterliegen.

Wesentliche Voraussetzung ist, dass die Kapitalisierung vor Eintritt des Versicherungsfalls erfolgen muss.

Aufgelaufene, aber nicht aktivierte und nicht an den Einleger ausgezahlte Zinsen können bei finanziellen Schwierigkeiten der Bank verloren gehen.

Quelle: http://law03.ru/finance/article/kapitalizaciya-lada-chto-eto-takoe

Einlagenkapitalisierung – was ist das?

Geld sollte nicht brachliegen – es soll funktionieren und seinem Besitzer Gewinn bringen. Diese einfache Regel ist vielen bekannt. Wenn freie Finanzmittel auftauchen, steht ein Mensch vor der Frage nach seiner zuverlässigen und gewinnbringenden Investition.

Die meisten unserer Mitbürger sind keine Experten auf dem Gebiet des Investierens und der Finanzanalyse.

Daher bevorzugen sie die einfachste und bekannteste Methode – die Eröffnung eines Bankdepots und den Erhalt von Zinsen für die investierten Mittel. Beim Studium zahlreicher Angebote verschiedener Banken stoßen sie auf einige unbekannte Bedingungen, die die Konditionen für die Geldanlage und die Höhe der erzielten Erträge bestimmen.

Mit einem dieser Begriffe, der Großschreibung, beschäftigen wir uns in diesem Artikel.

Was ist die Kapitalisierung von Zinsen auf eine Einlage?

Trotz des eher ungewöhnlichen Namens ist das Konzept der Kapitalisierung von Zinsen auf eine Einlage im Wesentlichen recht einfach: über einen bestimmten Zeitraum (normalerweise einen Monat) angesammelt Zum Nennbetrag der Einlage werden Zinsen hinzugerechnet. Gleichzeitig erhöht sich die Höhe der Einlage und die nächste Zinsabgrenzung erfolgt für einen größeren Betrag.

Erträge werden somit nicht nur durch die ursprünglich angelegten Mittel generiert, sondern auch durch sämtliche darauf aufgelaufenen Zinsen. Ein ähnliches Schema wird manchmal aufgerufen Einzahlung mit Zinseszins, weil sich herausstellt, dass der endgültige oder effektive Zinssatz für eine solche Einzahlung höher ist als der ursprüngliche.

Am beliebtesten sind heute Einlagen mit monatlicher, vierteljährlicher und jährlicher Zinskapitalisierung. Einlagen mit täglicher und wöchentlicher Kapitalisierung erscheinen selten auf dem Markt. Es ist wichtig, zwischen der Häufigkeit der Zinsabgrenzung und der Häufigkeit der Kapitalisierung der Einlage zu unterscheiden. Beispielsweise kann eine Bank die Zinsen täglich berechnen und diese monatlich zur Haupteinlage hinzufügen.

Berechnung der Zinsen für Einlagen mit Kapitalisierung

Um zu verstehen, wie das Zinskapitalisierungsschema funktioniert, schauen wir uns ein einfaches Beispiel an. Nehmen wir an, wir haben einen Betrag von einhunderttausend Rubel und möchten eine jährliche Einzahlung in Höhe von 10 % leisten.

Offensichtlich beträgt das Einkommen aus der Einlage im Falle eines regulären Abgrenzungssystems (ohne Kapitalisierung) nach einem Jahr 0,1 * 100.000 = 10.000 Rubel. Versuchen wir nun zu berechnen, wie viel wir verdienen könnten, wenn wir eine Einlage mit monatlicher Zinskapitalisierung und zum gleichen Zinssatz hätten.

1. Erster Monat.

   Der aufgelaufene Betrag beträgt 100.000*31/365*0,1=849,32 Rubel (hier ist 365 die Anzahl der Tage im Jahr, 31 die Anzahl der Tage im Monat, 0,1 oder 10 % der Einzahlungssatz). Am Ende des Zeitraums beträgt der Einzahlungsbetrag 100.849,32 Rubel.

2. Zweiter Monat.

   Die Zinsen für die Einlage für diesen Zeitraum betragen 100.849,32 * 30/365 * 0,1 = 828,90 Rubel (wir gingen davon aus, dass es im zweiten Monat nach Eröffnung der Einlage 30 Kalendertage gibt, sodass die Einnahmen etwas geringer waren als im ersten, aber dies vorübergehend, dann wird alles wieder normal). Einzahlungsbetrag 101.678,22 Rubel.

3. Dritter Monat.

   Die von der Bank aufgelaufenen Zinsen betragen bereits 101.678,22*31/365*0,1=863,57 Rubel und der eingezahlte Betrag erhöht sich auf 102.541,79 Rubel.

4. Vierter Monat. Die berechneten Zahlen betragen 102.541,79*31/365*0,1=870,90 Rubel bzw. 103.412,69 Rubel.
5. Fünfter bis elfter Monat.

   Alle Gebühren werden auf die gleiche Weise erhoben.

6. Zwölfter Monat. Die aufgelaufenen Zinsen betragen 900,58 Rubel, der Einzahlungsbetrag am Ende der Laufzeit beträgt 110.471,27 Rubel.

Wie Sie sehen, ist die Formel zur Zinskapitalisierung sehr einfach; Sie müssen bei der Berechnung lediglich alle Intervalle berücksichtigen.

Nachdem wir also ein Jahr lang 100.000 Rubel zu 10 % mit Kapitalisierung angelegt hatten, erhielten wir 10.471,27 Rubel Nettoeinkommen.

Dies entspricht einem effektiven Satz von 10,47 % und liegt damit etwa einen halben Prozentpunkt über dem ursprünglichen Satz. Unser absoluter Gewinn betrug 471,27 Rubel.

Mit zunehmender Höhe oder Laufzeit der Einlage wird der Unterschied natürlich noch deutlicher.

Vor- und Nachteile von Einlagen mit Kapitalisierung

Die Schlussfolgerung scheint offensichtlich zu sein: Einlagen mit Kapitalisierung sind rentabler als gewöhnliche Einlagen, und Geld sollte nur zu Zinseszinsbedingungen angelegt werden.

Allerdings ist nicht alles so einfach – nicht umsonst überwiegen bei den Angeboten der meisten Banken nach wie vor einfache Einlagen. Für diesen Sachverhalt gibt es mehrere Gründe:

1. Nicht alle Bankkunden möchten die Zinserträge akkumulieren. Viele betrachten sie als eine gute Ergänzung zu ihrem monatlichen Verdienst und ziehen es vor, sie auf ihr Girokonto zu erhalten.
2. Oftmals sehen die Bedingungen für die Eröffnung kapitalisierter Einlagen keine Teilabhebung der Mittel während des Platzierungszeitraums vor. Und diese Möglichkeit ist für viele sehr attraktiv, da sie das Recht einräumt, bei wirtschaftlicher Instabilität oder unvorhergesehenen Schwierigkeiten den Großteil des Geldes abzuheben.
3. Bei den meisten Banken ist der Zinssatz für Einlagen mit Kapitalisierung niedriger als bei der Anlage von Geldern mit einfachem Zinssatz. Der Unterschied beträgt oft genau die gleichen 0,5 – 1 %, die die Kapitalisierung zusätzlich mit sich bringt. Daher muss man bei der Entscheidung über die Wahl eines Anlageprogramms von einem Vergleich der effektiven Einlagenzinsen ausgehen.

Gleichzeitig ist der Beitrag mit Kapitalisierung effektives und praktisches Werkzeug für diejenigen, die über verfügbare Mittel verfügen und damit das maximale Einkommen erzielen möchten. Zu den Hauptvorteilen dieser Art des Sparens zählen ein bequemes, transparentes System und angenehme Empfindungen durch ständig wachsende Zahlungsbeträge.

Lassen Sie uns abschließend einige Ratschläge zur Auswahl einer Methode zur Platzierung finanzieller Vermögenswerte bei einer Bank geben und dabei das Thema dieses Artikels – die Zinskapitalisierung – berücksichtigen.

1. Bei der Auswahl einer Akkumulationsstrategie ist es notwendig, die derzeit bestehenden Möglichkeiten zu berücksichtigen und den möglichen Bedarf in der nahen Zukunft abzuschätzen. Wenn Sie sicher sind, dass das vorhandene Geld in absehbarer Zeit nicht benötigt wird, können Sie nach einer Einlage mit dem höchsten Effektivzins, auch durch Kapitalisierung, suchen. Wenn kein solches Vertrauen besteht, kann es sich lohnen, auf diese Option zu verzichten und beispielsweise eine Teilabhebung vorzunehmen. Beachten Sie jedoch, dass Sie bei vorzeitiger Kündigung des Bankeinlagenvertrags in den meisten Fällen alle verdienten Zinsen verlieren.
2. Bei der Auswahl eines bestimmten Programms ist es notwendig, alle Angebote der Bank, sowohl mit als auch ohne Zinskapitalisierung, zu analysieren. Der Vergleich der Geldanlagebedingungen muss auf der Grundlage der Höhe des effektiven Zinssatzes erfolgen. Die entsprechenden Informationen können von Bankmitarbeitern oder durch Berechnungen mit einem Einlagenrechner auf der Website eines Finanzinstituts eingeholt werden.
3. Unabhängig davon, welche Einzahlungsart Sie bevorzugen, Besonderes Augenmerk muss auf die Zuverlässigkeit der Bank gelegt werden. Informationen hierzu können unabhängige Ratings, Analysen der Vermögensstruktur und Eigentümerverzeichnisse liefern. Wichtige Faktoren sind auch die Dauer des Bestehens der Bank, ihr Ruf und ihr Image. Nun, es versteht sich von selbst, dass die Organisation, der Sie Ihr Geld anvertrauen möchten, Teil des Bankeinlagensicherungssystems sein muss, das einen staatlichen Schutz für alle angelegten Einlagen bis zu 700.000 Rubel bietet.

Fast immer ist die Wahl einer Bank ein Kompromiss zwischen ihrer Zuverlässigkeit und ihrem Status und dem Zinssatz.

Somit sind Einlagen mit Zinskapitalisierung – tolle Möglichkeit, sich zu steigern Der zum Zeitpunkt der Eröffnung der Einlage gültige Zinssatz gilt für diejenigen, die über Geld verfügen und es zum Zweck einer maximalen Akkumulation anlegen möchten. Wenn der resultierende effektive Zinssatz bei einer Einlage mit Kapitalisierung unter sonst gleichen Bedingungen höher ist als bei einer regulären Platzierung, können Sie die Bedingungen einer solchen Einlage gerne akzeptieren und zusätzlichen Gewinn erzielen.

Quelle: http://predp.com/fin/money/kapitalizaciya-lada-chto-ehto.html

Was ist die Kapitalisierung einer Einlage und die Kapitalisierung von Zinsen auf eine Einlage? Einfacher Zins und Zinseszins

Das moderne Bankensystem umfasst viele Finanz- und Kreditinstitute, deren Arbeit auf einer kompetenten Verwaltung sowohl der eigenen als auch der in Form von Einlagen aufgenommenen Mittel basiert.

Verfügbare Gelder von natürlichen und juristischen Personen können angezogen werden, wobei die Anziehungsaktivität und die Höhe der Zinssätze davon abhängen, wie viel die Bank zusätzliche Ressourcen benötigt.

Je mehr Kunden eine Bank beispielsweise hat, die keine Kreditzahlungen leisten, desto mehr Mittel benötigt sie.

Es gibt viele Arten von Einlagen, aber die rentabelste für den Kunden ist die Anlage der verfügbaren Mittel, die eine Kapitalisierung der Zinsen auf die Einlage vorsieht. Daher sollten Sie bei der Auswahl der geeigneten Einlagenart die Bedeutung zweier Konzepte klar verstehen: „Einlagenkapitalisierung“ und „Einlagenzinskapitalisierung“.

Kapitalisierung der Anzahlung

Bei der Ausarbeitung eines Einlageneröffnungsvertrags muss sich ein Bankkunde nicht mit solchen Schwierigkeiten auseinandersetzen wie bei der Beantragung eines Kredits, zum Beispiel bei der Vorlage einer Einkommensbescheinigung oder einer Bonitätsprüfung, aber er wird sich auf jeden Fall mit der „Kapitalisierung“ vertraut machen ” Parameter. Was ist das?

Bei der Kapitalisierung einer Einlage handelt es sich um eine Erhöhung ihres Betrags um den Betrag der aufgelaufenen Zinsen.

Genauer gesagt handelt es sich um die Hinzurechnung von Zinsen zum Einlagensaldo nach einer bestimmten Zeitspanne.

Bei der Kapitalisierung einer Einlage werden auf den Einlagenbetrag Zinsen addiert, die nach Ablauf der Laufzeit auf das Girokonto des Einlegers überwiesen werden. Bei der Kapitalisierung einer Einlage werden die Zinsen jeweils auf der Grundlage des ursprünglich eingezahlten Betrags berechnet, sodass sich deren Höhe im Laufe der Zeit nicht erhöht.

Arten der Kapitalisierung von Einlagen je nach Platzierungsbedingungen:

• Jährlich– Am seltensten gilt dies für langfristige Einlagen. Der Zinsbetrag wird am Ende eines jeden Jahres berechnet und der Kaution gutgeschrieben.
• Vierteljährlich- kommt häufiger vor als das vorherige. Die Zinsen werden alle 3 Monate berechnet.
• Monatlich– Die Höhe der Zinsen wird am Ende jedes Monats berechnet.
• Täglich– impliziert, dass täglich Zinsen anfallen. Da es sich um ein vorübergehendes Phänomen handelt, kann es als Ausnahme angesehen werden.
• Am Ende der Amtszeit– Die Zinsen fallen einmalig nach Ablauf der Einlagefrist an, wenn der Einleger das Geld erhält.

Beispiel: Nehmen wir an, Sie haben Anspruch auf 100.000 Rubel zu 11 % pro Jahr.

Die Einzahlungsfrist beträgt 12 Monate. Nehmen wir als Richtzeitraum 2 Jahre.
Gemäß der Vereinbarung fallen die Zinsen am Ende der Laufzeit (nach 12 Monaten) an. Für das 2. Jahr wurde ein neuer Vertrag abgeschlossen (gleicher Betrag und gleicher Prozentsatz).

Die jährliche Rendite der Einlage beträgt 11.000 Rubel. (RUB 100.000 × 11 %/100 % = 11.000). Wenn die Kaution jährlich erneuert wird, beträgt das Einkommen für 2 Jahre 22.000,00 Rubel. (11.000 × 2).

Einfaches Interesse

Wir haben das einfachste mögliche Beispiel gegeben, dessen Berechnung nicht schwierig sein wird. Aber wie sieht es mit der monatlichen oder vierteljährlichen Kapitalisierung der Anzahlung aus, wenn der Vertrag häufig verlängert wird? Hier hilft die einfache Zinsformel: Dabei gilt:

• S
• ICH- Jahreszinssatz;
• T– die Anzahl der Tage, die in den Zinszeitraum für die erhaltene Einlage fallen;
• K– Anzahl der Tage im Jahr (365 oder 366);
• P– der anfängliche Betrag der für die Einlage angezogenen Mittel.

Die Höhe des einfachen Zinses ( Sp) wird nach der Formel berechnet:

Die einfache Zinsformel kommt zum Einsatz, wenn auf eine Einlage aufgelaufene Zinsen dieser entweder erst am Ende der Einlagefrist oder überhaupt nicht gutgeschrieben, sondern auf ein separates Konto überwiesen werden.

Beispiel: Angenommen, die Bank akzeptiert eine Einzahlung in derselben Höhe wie im vorherigen Beispiel – 100.000,00 RUB, jedoch für einen Zeitraum von 30 Tagen. Der feste Zinssatz ist derselbe – 11 % pro Jahr.

Bei Anwendung der Formeln erhalten wir folgende Ergebnisse:

Ändern wir nun die Konditionen ein wenig: Die Bank nahm eine Einlage in gleicher Höhe, aber für ein Quartal (90 Tage) mit dem gleichen festen Zinssatz – 11 % „pro Jahr“ entgegen. Lediglich der Anlagezeitraum hat sich geändert.

Beim Vergleich beider Beispiele sehen wir, dass die Höhe der monatlich aufgelaufenen Zinsen unverändert bleibt:

Einlagen mit Zinskapitalisierung weisen einige ähnliche und charakteristische Merkmale auf.

Zinsen fallen in diesem Fall auch am Ende eines vorab vereinbarten Zeitraums (Jahr, Quartal, Monat) an, jedoch nicht auf den „Körper“ der Einlage, sondern auf den „Körper“ + zuvor aufgelaufene Zinsen .

Bei der Kapitalisierung von Zinsen handelt es sich um die Hinzurechnung von Zinsen zum Betrag der Einlage, wodurch später Zinsen auf die Zinsen anfallen können.

Bei der Platzierung von Geldern mit der Möglichkeit der Kapitalisierung der Zinsen auf die Einlage Aufgelaufene Zinsen werden nicht nur zum Einzahlungsbetrag addiert, sondern fließen auch in weitere Berechnungen ein.

Dies bedeutet, dass sich der Einzahlungsbetrag mit jeder weiteren Rückstellung um den Betrag der aufgelaufenen Zinsen erhöht.

Dadurch werden Zinsen auf Zinsen berechnet, wodurch sich der effektive Zinssatz der Einlage deutlich erhöht.

Beispiel: Nehmen wir die Originaldaten.

Im Falle der Kapitalisierung von Zinsen auf eine Einlage sieht die Tabelle wie folgt aus:

Zum Zeitpunkt der Verlängerung der Einlage um das 2. Jahr belief sich ihr Betrag unter Berücksichtigung der Zinskapitalisierung auf 111.000,00 Rubel. Die Rendite der Kaution für 2 Jahre betrug 34.210,00 RUB. (11.000,00 + 23.210,00), einschließlich der Rentabilität nur aufgrund der Zinskapitalisierung im Vergleich zur vorherigen Option, belief sich auf 12.210,00 RUB. (34.210,00 – 22.000,00 = 12.210,00).

Zinseszins

Das gegebene Beispiel für die Berechnung des Einkommens einer Einlage, die eine Kapitalisierung der Zinsen vorsieht, ist so einfach wie möglich. Um das Einkommen unter Bedingungen beliebiger Komplexität zu berechnen, verwenden Sie Zinseszinsformel:
,Wo:

• S– der Betrag der angesammelten Gelder, der nach Ablauf der Einzahlungsfrist an den Einleger zurückgegeben werden muss: der ursprüngliche Betrag der eingezahlten Gelder + aufgelaufene Zinsen;
• ICH- Jahreszinssatz;
• K– Anzahl der Tage in einem Kalenderjahr;
• J– die Anzahl der Tage im Zeitraum, nach denen die Bank die aufgelaufenen Zinsen aktiviert;
• P– der ursprüngliche Betrag der für die Einlage angezogenen Mittel;
• N– die Gesamtzahl der Operationen zur Kapitalisierung von Zinsen über den gesamten Zeitraum der Mittelbeschaffung.

Bei der Berechnung der Zinsen auf die Einlage kommt die Zinseszinsformel zum Einsatz in regelmäßigen Abständen(monatlich, vierteljährlich), d. h. die Berechnung sieht die Kapitalisierung der Zinsen vor (wenn Zinsen auf Zinsen anfallen).

Ein Beispiel für die Berechnung des Zinseszinses und der Höhe einer Bankeinlage mit Zinseszins. Die Bank nahm eine Anzahlung in Höhe von 100.000,00 RUB entgegen. für ein Quartal (90 Tage) mit dem gleichen festen Zinssatz wie in den vorherigen Beispielen – 11 % „jährlich“ und mit monatlicher Zinsabgrenzung. Dies bedeutet, dass in 90 Tagen 3 (90:30) Operationen zur Aktivierung der aufgelaufenen Zinsen durchgeführt werden. Wir haben also die folgenden Daten: I= 11 %; K= 365 Tage; J= 30 Tage; P= 100.000,00 Rubel; n = 3 Perioden. Wie hoch werden die Zinsen (Sp) sein? Bestimmen wir nun die Höhe dieser Einzahlung:

S =P +Sp = 100.000,00 + 2736,93 = 102.736,93 Rubel.

Überprüfen wir die Richtigkeit der Berechnung anhand der Zinseszinsformel:

Vergleichen wir nun die Erträge für denselben Zeitraum und mit demselben Zinssatz (3 Monate, 11 % pro Jahr) bei einfachem und zusammengesetztem Zins. Im ersten Fall betrug der Einzahlungsbetrag 102.712,33 Rubel.

Und im zweiten – 102.736,93 Rubel. Wie Sie sehen, gibt es eine leichte Abweichung zugunsten der Kapitalisierung von Zinsen (Zinseszins).

Wenn der Aktivierungszeitraum und damit die Anzahl der Perioden länger ist, wird der Unterschied deutlich deutlicher, wie aus der folgenden Grafik ersichtlich ist.

Schlussfolgerungen

Vergleicht man Einlagen mit periodischen Zinszahlungen und Einlagen mit Zinskapitalisierung, so liegt der Vorteil der letzteren in einem höheren Einkommensniveau. Eine solche gewinnbringende Platzierung der verfügbaren Mittel ist eine ideale Option für Kunden, die ihre Zinsen nicht am Ende des Monats (Quartal, Jahr) abheben möchten.

Wer komplexere Finanzrechnungen erlernen möchte, sollte sich mit den sechs Funktionen des Zinseszinses vertraut machen.

Bezogen auf das in diesem Artikel beschriebene Thema ist eine Einlage mit monatlicher Zinskapitalisierung und einem kleinen Zinssatz rentabler als eine Einlage, die einen hohen Zinssatz impliziert, aber beispielsweise alle sechs Monate Zinsen anfällt.

Das Realeinkommen für einen bestimmten Zeitraum und der Zinssatz sind zwei verschiedene Dinge, daher müssen Sie verlockende und hohe Zinssätze für Einlagen objektiv bewerten.

Das moderne Bankensystem besteht aus vielen Banken. Banken agieren neben ihren Eigenmitteln auch auf Kosten der eingeworbenen Mittel, also auf Kosten der Einlagen. Es können kostenlose Mittel sowohl von natürlichen als auch juristischen Personen eingeworben werden, die Aktivität der Einziehung und die angebotenen Zinssätze hängen jedoch direkt vom Bedarf der Bank an zusätzlichen Mitteln ab. Es gibt viele Arten von Einlagen, aber die rentabelste für den Kunden ist eine Investition, bei der die Zinsen auf die Einlage kapitalisiert werden. Bei der Auswahl der geeigneten Einlagenart müssen Sie genau verstehen, was die Kapitalisierung einer Einlage und die Kapitalisierung der Zinsen auf eine Einlage sind. Bei der Kapitalisierung einer Einlage handelt es sich um eine Erhöhung ihres Betrags um den Betrag der aufgelaufenen Zinsen. Üblicherweise wird bei einer Einzahlung ein separates Einzahlungskonto eröffnet, auf dem der eingezahlte Betrag verbucht wird. Abhängig von den Konditionen der Einlage können Zinsen am Ende der Laufzeit, monatlich, vierteljährlich und sogar einmal im Jahr anfallen. Bei der Kapitalisierung einer Einlage werden die aufgelaufenen Zinsen zum Einlagenbetrag addiert, der am Ende der Laufzeit auf das Girokonto des Einlegers überwiesen wird. Die Zinsen bei der Kapitalisierung einer Einlage werden jeweils auf der Grundlage des ursprünglich eingezahlten Betrags berechnet und erhöhen sich daher nicht im Laufe der Zeit. Bei der Anlage von Geldern mit der Möglichkeit der Kapitalisierung von Zinsen auf die Einlage werden die aufgelaufenen Zinsen nicht einfach zum Einlagenbetrag addiert, sondern an der nächsten Rückstellung beteiligt. Somit erhöht sich mit jeder weiteren Rückstellung der Einzahlungsbetrag um den Betrag der aufgelaufenen Zinsen. Dadurch werden Zinsen auf die Zinsen erhoben, was den effektiven Zinssatz der Einlage deutlich erhöht. auf Einlage, gerade wegen dieser Funktion wird es von allen Banken beworben, die eine ähnliche Einlagenart haben.

Der Vorteil einer Einlage mit Zinskapitalisierung liegt in einem höheren Ertragsniveau im Vergleich zu Einlagen mit periodischer Zinszahlung. Diese gewinnbringende Anlage der verfügbaren Mittel wird von Kunden gewählt, die ihre aufgelaufenen Zinsen nicht monatlich abheben wollen oder können.

Die jährlichen Zinssätze für Einlagen mit Zinskapitalisierung sind in der Regel niedriger als für Einlagen mit Zinszahlung am Ende der Laufzeit, jedoch höher als für Einlagen mit periodischer Auszahlung. Der Grund dafür ist das Vertrauen der Bank, dass ihr die Einlagen genau für den im Vertrag festgelegten Zeitraum zur Verfügung stehen.

Die Laufzeiten für die Platzierung von Einlagen mit Zinskapitalisierung variieren je nach Bank, liegen aber in der Regel bei 1 Jahr. Es ist nicht ratsam, eine Einlage für einen kürzeren Zeitraum zu tätigen, da die Kapitalisierung der Zinsen unbedeutend und praktisch nicht wahrnehmbar ist. Die einzige Ausnahme bilden Einzahlungen über sehr große Beträge.

In der Regel erfolgt die Kapitalisierung der Zinsen dank der von der Bank verwendeten Software automatisch, sodass es keinen Sinn macht, die Richtigkeit der Rückstellung zu überprüfen. Wenn Sie möchten, ist dies jedoch möglich. Sie müssen lediglich berücksichtigen, dass die Zinsen ab dem Tag anfallen, der auf den Tag der Einzahlung folgt. Wenn Sie möchten, können Sie die Großschreibung sogar selbst durchführen. Hierzu wird eine Kaution mit der Möglichkeit der Auffüllung und regelmäßigen Zinszahlung hinterlegt. Der Kunde kann den aufgelaufenen und gezahlten Zinsbetrag selbstständig einzahlen, wodurch er nahezu die gleiche Kapitalisierung der Zinsen erhält.

Neben der Kapitalisierung von Einlagen und Zinsen gibt es auch eine Unterkapitalisierung. Es hat nichts mit dem Bereich der Einlagen zu tun, sondern bezieht sich eher auf das Kapital von Firmen und Unternehmen. Eine geringe oder unzureichende Kapitalisierung bedeutet, dass das Unternehmen hauptsächlich nicht auf Kosten seiner eigenen Mittel, sondern auf Kosten eingeworbener oder geliehener Mittel arbeitet.

Derzeit bieten Banken potenziellen Kunden eine Vielzahl von Finanzprodukten zum Sparen und Aufbauen von Kapital an. Einlagen mit Zinskapitalisierung sind eine hervorragende Alternative zu Festgeldern.

Bevor wir mit der Praxis fortfahren, machen wir uns mit der verwendeten Terminologie vertraut. Unter Kapitalisierung versteht man in der Regel besondere Bedingungen für die Zinsberechnung. Bei einem solchen Bankprodukt werden sie in der in der Vereinbarung festgelegten Häufigkeit dem ursprünglich auf das Konto eingezahlten Betrag hinzugefügt. Dies geschieht in der Regel einmal im Monat. Bei späteren Rückstellungen werden Zinsen nicht nur zum Einzahlungsbetrag, sondern auch zu den zuvor aufgelaufenen Einkünften hinzugerechnet.

Viele Menschen ziehen es vor, vor Abschluss eines Vertrags mit einer Bank die Angaben des Bankmitarbeiters zu den Konditionen der Einlage noch einmal selbstständig zu prüfen. In einer solchen Situation interessiert sie, wie die Einlage mit Zinskapitalisierung berechnet wird.

Um die Kapitalisierung der Zinsen auf eine Einlage zu berechnen, können wir die folgende Formel verwenden.

, Wo

• Дв – Endrendite, die sich aus dem ursprünglich eingezahlten Betrag und den darauf aufgelaufenen Zinsen zusammensetzt;
• C – vom Kunden bei der Bank eingezahlter Betrag;
• Рп – Höhe des jährlichen Zinssatzes gemäß der Vereinbarung;
• T – Laufzeit der Mittelplatzierung.

Es ist möglich, den Gesamteinlagenbetrag nach einer allgemeinen Formel zu berechnen, dies ist jedoch nur für Einlagen mit jährlicher Zinskapitalisierung sinnvoll. Wenn die Häufigkeit, mit der Zinsen hinzugefügt werden, häufiger ist, wird diese Berechnung einige Änderungen erfahren.

Wir haben oben bereits gesagt, dass die Kapitalisierung meistens monatlich erfolgt. Gleichzeitig können einzelne Bankinstitute Einlagen entwickeln und auf dem Markt anbieten, bei denen die Kapitalisierung eine unterschiedliche Häufigkeit aufweist. Es kann auch täglich oder vierteljährlich erfolgen.

Aus Gründen der Bequemlichkeit für unsere Leser stellen wir im Folgenden vorgefertigte Formeln für solche Berechnungen bereit.

Formel für Einlagen mit monatlicher Kapitalisierung

, Wo

• Дв – Rentabilität;
• C – Betrag;
• T – für wie viele Monate ist die Einlage offen?

Bei solchen Berechnungen muss ein wichtiger Aspekt berücksichtigt werden, ohne den Sie kein korrektes Ergebnis erhalten. In den Konditionen aller Bankeinlagen wird der Zinssatz als Zahl mit Prozentzeichen angegeben. Zum Beispiel 8 % oder 10 %. Bei der Berechnung müssen wir sie jedoch auf die folgende Form reduzieren: 0,08 bzw. 0,1.

Betrachten wir nun die Berechnung der Verzinsung einer Einlage mit monatlicher Kapitalisierung anhand eines konkreten Beispiels. Nehmen wir an, wir haben eine Anzahlung mit den folgenden Bedingungen.

• Der bei der Bank eingezahlte Betrag beträgt 100.000 Rubel.
• Der jährliche Zinssatz beträgt 8 %.
• Die Kaution ist 12 Monate lang geöffnet.

Berechnen wir nun den realen Ertrag, den der Anleger am Ende der Laufzeit auf diese Einlage erhält.

Formel für Einlagen mit täglicher Kapitalisierung

In diesem Fall sieht die Zinsberechnung folgendermaßen aus:

, Wo

• Дв – Höhe des Einkommens;
• C – eingezahlter Betrag;
• Рп – jährlicher Zinssatz;
• T – wie viele Tage ist die Einzahlung geöffnet?

Wenn Sie die notwendigen Berechnungen durchführen, werden Sie natürlich feststellen, dass der Unterschied zwischen einer Einlage mit Kapitalisierung und einem Bankprodukt mit fester Laufzeit nicht allzu groß ist. Aber es existiert immer noch. Folglich erhält der Anleger durch die Wahl des jeweiligen Finanzprodukts höhere Erträge.

Formel für Einlagen mit vierteljährlicher Kapitalisierung

In diesem Fall sieht die Zinsberechnung folgendermaßen aus:

, Wo

• Дв – Rentabilität;
• C – Betrag;
• Рп – jährlicher Zinssatz;
• T – seit wie vielen Quartalen ist die Einzahlung offen?

Aufmerksamen Lesern ist natürlich bereits ein Muster aufgefallen: Je seltener Zinsen auf den Einlagenbetrag addiert werden, desto geringer ist das Endeinkommen.

Unter den Einlagenprodukten der Sberbank nimmt die Geldanlage mit Kapitalisierung der Einlage einen besonderen Platz ein. Bei dieser Option wird der Zinseszins auf die Einlage berechnet. Diese Lösung ist nicht für jeden geeignet, sondern nur für diejenigen Anleger, die nicht vorhaben, jeden Monat ihre Gewinne abzuheben.

Was bedeutet die Kapitalisierung einer Einlage bei der Sberbank?

Unter der Kapitalisierung einer Einlage ist die regelmäßige Verzinsung des gesamten auf dem Konto des Einlegers verfügbaren Geldbetrags zu verstehen. Das heißt, die Bank berechnet Zinsen für die Einzahlung, die der Kunde auf sein Konto tätigen möchte. Anschließend werden die Zinsen auf dasselbe Konto überwiesen, wodurch sich der Gesamteinzahlungsbetrag erhöht. Beim nächsten Mal werden Zinsen nicht auf die ursprüngliche Einzahlung des Geldes des Einlegers berechnet, sondern auf den Gesamtbetrag, der sich auf seinem Konto befindet.

Der Prozentsatz der Rückstellungen erhöht sich, wenn nach und nach Geld angesammelt wird. Somit kann der Kunde tatsächlich Geld verdienen, indem er die Einzahlung kapitalisiert. Bei der Auswahl der für ihn besten Anlagemöglichkeit muss er jedoch alle Nuancen berücksichtigen.

Merkmale der Kapitalisierung in der Sberbank

Die Sberbank of Russia hat für ihre Kunden viele Einzahlungsmöglichkeiten mit unterschiedlichen Konditionen entwickelt. Selbst mit einem Mindestbetrag an Gratisgeld (1000 Rubel) kann eine Person eine Einzahlung eröffnen und passives Einkommen erhalten. Aber um Geld zu verdienen, müssen Sie die Feinheiten des Vertrags verstehen.

Der Kunde muss verstehen, dass die Hauptbedingung für die Kapitalisierung einer Einlage bei der Sberbank ein Abhebungsverbot vor Ablauf des in der Vereinbarung festgelegten Zeitraums ist. Sie bleiben in jedem Fall unantastbar. Nachdem eine Person eine Einlage bei einer Bank hinterlegt hat, muss sie diese Gelder für eine bestimmte Zeit vergessen.

Arten der Großschreibung

Es gibt verschiedene Arten der Einlagenkapitalisierung. Sie unterscheiden sich in dem Zeitraum, nach dem die Zinsen berechnet werden.

1. Monatlich – das bedeutet, dass der Zeitraum für die Berechnung der Zinsen auf die Gelder des Kunden 1 Kalendermonat beträgt.
2. Vierteljährlich – alle 3 Monate werden Zinsen auf den auf dem Bankkonto gespeicherten Betrag berechnet.
3. Jährlich – Zinsen auf die Einlage fallen nur einmal im Jahr an.
4. Verhandelbar – die Konditionen der Zinsabgrenzung werden individuell ausgehandelt. Dies kann eine halbjährliche, wöchentliche oder sogar tägliche Kapitalisierung sein.

Je häufiger die Rückstellung erfolgt, desto schneller wächst der Gewinn des Anlegers. Der beliebteste Typ ist die monatliche Kapitalisierung.

Profitieren Sie von der Kapitalisierung der Einlagen bei der Sberbank

Die Kapitalisierung von Einlagen ist eine hervorragende Option für diejenigen, die ihre verfügbaren Mittel durch die Einzahlung auf ein Bankkonto intakt halten möchten. Gleichzeitig erhält die Person auch Einkünfte aus ihren Mitteln. Der wesentliche Nachteil besteht darin, dass Sie den angesammelten Betrag erst am Ende der Laufzeit nutzen können. Vor Ablauf können Sie die aufgelaufenen Zinsen nicht verwenden, da auch der Gewinn darauf berechnet wird.

Wenn es für einen Kunden wichtig ist, ständig Einnahmen aus seinen Geldern zu erzielen, ist eine Einlage mit Kapitalisierung nicht die profitabelste Option. Es gibt Einlagen mit höheren Zinssätzen. Gleichzeitig müssen Sie nicht 1-3 Jahre warten, bis Sie dieses Geld verwenden können.

Rentabilität

Der Zinssatz und die Gesamtrendite der Einlage werden von mehreren Faktoren beeinflusst:

• Einzahlungsbetrag (nach 100.000 Rubel bei der Sberbank erhöht er sich und dann nach 400.000 und 700.000 Rubel);
• Währung, in der das Depot eröffnet wird;
• Einlagenlaufzeit (längere Laufzeit bedeutet höheren Zinssatz);
• die Methode, mit der die Einlage eröffnet wurde (wenn Sie dies selbst über Internetbanking tun, erhöht sich die Rentabilität).

Einlagenrechner mit Kapitalisierung von der Sberbank

Die Sberbank bietet mehrere Optionen für Einlagen mit Kapitalisierung. Sie unterscheiden sich in Punkten wie Konditionen, Tarifen und der Möglichkeit, Einnahmen- und Ausgabentransaktionen durchzuführen.

Kapitalisierung ohne Einlage

Nicht jeder möchte bei der Auswahl der besten Verdienstbedingungen komplexe Berechnungen anstellen. Darüber hinaus mag nicht jeder die Beschränkungen beim Abheben seines Geldes. Die Sberbank bietet eine alternative Option – Kapitalisierung ohne Einzahlung. Der Kunde kann bei der Sberbank eine Social-Debitkarte eröffnen. Es fallen monatlich 3,5 % des Mindestkontoguthabens an.